Assurance vie : le couteau suisse du patrimoine… à condition de bien savoir s’en servir

Placement préféré des Français, l’assurance vie n’a rien perdu de sa superbe.
Mais derrière ce succès massif — plus de 2 100 milliards d’euros d’encours — se cache une réalité plus nuancée : beaucoup de contrats restent aujourd’hui mal exploités. Épargne, fiscalité, transmission… elle coche toutes les cases, mais encore faut-il l’utiliser correctement. Damien Najarian, expert en gestion de patrimoine, décrypte pour Var Infos les vrais atouts de cet outil incontournable — et les erreurs qui peuvent en limiter l’efficacité.

Assurance vie, un “couteau suisse” du patrimoine ?
Oui, parce qu’un seul contrat permet de faire beaucoup :
épargner, faire fructifier, transmettre.
Une vraie boîte à outils… malheureusement, encore sous-exploitée par plus d’un Français sur deux.

Toujours intéressante fiscalement ?
Clairement, car par exemple, après 8 ans, la fiscalité s’allège, et concernant la transmission : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire et ce, dans un cadre avantageux.
La vraie question : votre contrat est-il bien utilisé ? Autrement dit, c’est à la fois le placement préféré des Français et encore largement sous-exploité !! Contrairement à un livret ou à un compte-titres, elle offre une grande souplesse : on peut déposer, retirer, adapter. C’est une “boîte intelligente” qui s’adapte à votre vie.

 Comment bien choisir entre fonds en euros et unités de compte ? 

Il ne faut pas choisir, il faut équilibrer. Pour distinguer ces deux fonds, ceux en euros : propose un capital sécurisé, et un rendement autour de 2,5 % en moyenne récemment. Les unités de compte eux, sont plus dynamiques, mais avec du risque. Aujourd’hui, les comportements évoluent : Une part croissante des versements se fait sur des supports plus dynamiques. Pourquoi ? Parce que sur le long terme, rester trop sécurisé peut coûter cher en performance. Le bon choix dépend de votre horizon, de votre de votre tolérance au risque et de vos objectifs. Une mauvaise répartition peut coûter cher sans que vous vous en rendiez compte.
Sécurité d’un côté, performance potentielle de l’autre.

L’assurance vie est-elle adaptée à tous les projets (épargne, transmission, retraite) ? Peut-on vraiment tout faire avec un seul contrat ?

Elle est très polyvalente mais ce n’est pas une baguette magique. Elle peut servir à préparer un projet, compléter ses revenus ou bien organiser sa transmission.

D’ailleurs, les Français la conservent longtemps. La durée moyenne des contrats dépasse 12 ans. Mais vouloir tout faire avec un seul contrat, sans réflexion globale, est une erreur fréquente. Ce n’est pas le produit qui crée la performance. C’est la stratégie autour.

Donc, il ne s’agit pas d’un simple placement ?

Exactement : beaucoup de contrats sont sous-exploités. Une assurance vie mal utilisée devient banale. Bien utilisée, elle devient un véritable levier. C’est un outil stratégique encore trop souvent mal compris. Deux personnes peuvent avoir le même contrat et obtenir des résultats totalement différents.

La différence ne vient pas du produit. Elle vient des décisions prises autour. Prendre le temps de faire un point permet souvent d’identifier des optimisations simples, des erreurs invisibles et des opportunités inexploitées. Parce qu’au fond, la vraie question n’est pas : “Avez-vous une assurance vie ?” Mais plutôt :“Est-ce qu’elle travaille vraiment pour vous ?”

Les erreurs les plus fréquentes

• choisir un contrat “par défaut”
• oublier la clause bénéficiaire
• ne pas diversifier
• mal évaluer son horizon
• avancer sans objectif clair

À retenir
Deux personnes peuvent avoir la même assurance vie…
et des résultats totalement différents. La différence ? Les décisions prises autour.